上海华瑞银行：巨额罚单背后的内控难题与发展困境

上海华瑞银行近期因12项违规行为被罚没680余万元，这是其成立以来收到的最大罚单，也暴露了该行内控管理的严重问题。这些违规行为涵盖了银行核心业务领域，包括贷款管理、风险控制、信息科技等方面，甚至涉及到向关系人发放贷款、不正当吸收存款等行为。时任公司与金融市场业务总部总监张潜也因相关责任被处罚。

虽然上海华瑞银行表示已基本完成整改，但这并非该行首次遭受重罚。2021年，该行也因多项违规被罚款520余万元。这反映出该行在公司治理和风险管理方面存在长期性问题，需要进一步加强内控能力。

除了监管处罚，上海华瑞银行也面临着业绩波动和经营模式失衡的困境。成立初期，该行发展迅速，但近年来业绩持续下滑，2022年甚至出现营收和利润双降，成为当年唯一亏损的民营银行。

其经营模式失衡主要体现在营收结构和贷款结构两个方面。非利息净收入连续多年为负，手续费及佣金支出大幅增长而收入下降，这与该行积极拓展市场、加大营销力度有关。贷款结构方面，个人零售贷款快速增长，而对公贷款却持续萎缩，这种失衡的结构也带来了风险。

此外，快速增长的零售贷款业务，特别是与第三方平台合作的“航旅贷”业务，也引发了较多的消费者投诉，主要涉及高利息和暴力催收问题。不良贷款率虽然在2023年有所下降，但仍高于同业平均水平，而关注类贷款占比却大幅上升，这可能存在暗中调节不良率的嫌疑。

总而言之，上海华瑞银行面临着来自监管、业绩和风险管理等多方面的挑战。在激烈的行业竞争中，如何解决内控问题、改善经营模式、提升风险管理能力，将决定该行未来的发展方向。